В заочном «круглом столе» приняли участие:
Виктор Шудегов, депутат Госдумы России от Удмуртии;
Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы России;
Валерий Варламов, председатель постоянной комиссии Госсовета УР по экономической политике, промышленности и инвестициям;
Анна Иванова, кандидат экономических наук, профессор кафедры «Финансы и учет» экономического факультета УдГУ, заслуженный экономист УР, почетный работник высшего профессионального образования РФ;
Александр Чураков, заместитель директора Удмуртского РФ ОАО «Россельхозбанк».
- Считаете ли вы, что в стране необходим подъем максимальной суммы возмещения по вкладам граждан? Чем продиктованы данные изменения? Насколько экономически выгоден банкам такой подъем?
Александр Чураков:
- В стране необходим подъем максимальной суммы возмещения по вкладам, думаю, это никто оспаривать не будет, другой вопрос – выгодно ли это банкам? С увеличением суммы возмещения увеличится сумма страховых взносов, уплачиваемых банками в Фонд обязательного страхования вкладов, что в свою очередь повлияет на финансовый результат кредитной организации. На Россельхозбанке, как и на прочих крупных федеральных банках, это сильно не отразится.
Анатолий Аксаков:
- Конечно, увеличение необходимо. Более того, мы давно призывали это сделать. Да и возможности Фонда страхования банков позволяют выйти на эту цифру. Дело в том, что, по нашим наблюдениям, приток вкладов от 700 тыс. до 1 млн рублей самый минимальный. Связано это с тем, что граждане либо боятся, либо не желают рисковать, либо просто дробят вклады по разным банкам. Но этот вариант весьма неудобен. Поэтому назрела ситуация, когда изменение суммы страхования необходимо. В результате принятия этого решения мы ожидаем приток вкладчиков в диапазоне от 700 тыс. до 1 млн рублей.
Виктор Шудегов:
- Я сам выходил с этим предложением, когда мы встречались с новым руководителем Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Тогда она говорила о том, что нам необходимо увеличить доверие россиян ко всей банковской системе. Доходы населения увеличиваются, и сегодня граждане прячут их в оффшорах, различных заграничных банках. Когда мы вводили систему страхования вкладов и определяли сумму в 700 тыс., то тогда действительно она была наиболее верной, поскольку размер сбережений в основном ограничивался этой цифрой. Сейчас на руках у россиян финансовых средств стало больше. Но из-за ограничения не все держат деньги в банках. Я думаю, если снять данное ограничение, то мы, конечно, вернем доверие к банковской системе в целом.
Валерий Варламов:
- Если я скажу, что я на сто процентов поддерживаю изменения, вы скажете, что у меня денег много; если скажу, что нет, то скажете, что нищий. Я скажу так: это не просто однозначный вопрос и однозначный ответ. Надо рассматривать всю суть вопроса. Во-первых, мы должны проанализировать, растут ли сбережения наших граждан, и если да, то насколько. Надо рассматривать, с какой целью все это делается. Я думаю, что основная цель как раз улучшить жизнь граждан. Плохо ли мы живем, хорошо ли, но я точно знаю, что сбережения у россиян есть, у жителей Удмуртии тоже. И неплохие.
Развивается и малый бизнес. Годовой оборот одного предприятия примерно 30 млн рублей. Бизнесмен эти суммы откладывает на депозитные счета. И он должен иметь гарантии, что с этих депозитных счетов эту сумму он получит, и с процентами. Есть большой слой населения, который заинтересован в увеличении суммы.
Анна Иванова:
- Сейчас политика президента страны такова, чтобы предприниматели не имели сбережений за рубежом, чтобы у нас не было оттока капитала, чтобы предприниматели вкладывались в банковский сектор для повышения его ликвидности. Банковские вклады – это дешевый ресурс, благодаря которому и банки получают свою маржу, пуская эти деньги в оборот и выдавая их в кредиты, и в то же время происходит привлечение среднедоходного класса в банковский сектор. Мы стимулируем банки, а через них и нашу экономику, промышленность, выдавая кредиты. Когда существует ограничение, на средства, которые выпадают из страховки, обычно покупается валюта. А зачем нам кормить чью-то экономику?
Доходы населения растут, сбережения у них есть, с 2010 года на 30 процентов увеличилась прослойка класса со средним доходом. Кроме того, сейчас идет тенденция к раскрытию доходов, средняя прослойка выходит из тени. Я считаю, увеличение необходимо.
- Среди крупнейших банков бытует мнение, что увеличение максимальной суммы возмещения без пересмотра степени рискованности деятельности банков грозит тем, что крупные банки будут, практически, заниматься страхованием мелких. Согласны ли вы с этим мнением?
Анна Иванова:
- Да, это возможно. Отток капитала из коммерческих банков может произойти. Резервы будут уходить в Центробанк, а не останутся в коммерческих мелких банках.
И крупные банки могут еще больше возвыситься над мелкими. Произойдет перераспределение средств, мелкие банки станут выставлять более высокие ставки по вкладам. Эта ситуация реальна, но Центробанком обсуждается вопрос о возможности применения санкции к банкам, которые предлагают слишком высокие ставки. Соответствующие поправки в банковское законодательство Минфин подготовил совместно с АСВ (Агентством по страхованию вкладов). Менее ответственные банки проводят более рискованную политику по вкладам, что в итоге имеет негативные последствия для всей финансовой системы.
Если ставки по депозитам будет устанавливать Центробанк, тогда вкладчику будет все равно, куда нести деньги, и эта ситуация выровняется.
Анатолий Аксаков:
- Чтобы такой ситуации не возникло, должны быть предусмотрены разные варианты системы страхования вкладов. Таких вариантов может быть достаточно большое количество, я могу назвать как минимум два из них. Во-первых, можно предусмотреть частичное страхование, то есть до 700 тыс. рублей – 100 процентов, а все, что превышает, – минус 10 процентов. Проще говоря, если банк банкротится, то 700 тыс. вам выплачивают полностью, а все, что превышает эту сумму, – за вычетом 10 процентов. Второй вариант – увеличение отчислений в фонд страхования АСВ. На уровне правительства обсужден вопрос: банки, предлагающие высокие ставки по депозитам, будут существенно больше. Вместе с этим у Банка России появится право ограничивать ставки по депозитам. Ведь крупные банки чего боятся? Того, что мелкие банки будут устанавливать высокий процент по вкладу и тем самым будут переманивать себе клиентов. В этом случае можно просто поднять размер платежей для тех, кто будет устанавливать этот высокий процент.
- В последнее время у российских банков наметилась тенденция смещения интересов в сторону вкладчика со средним уровнем дохода. Какие варианты для высокодоходных вкладчиков предлагает ваш банк?
Александр Чураков:
- В нашей стране граждан с высоким уровнем дохода немного, также немногочислен и средний класс, поэтому Россельхозбанк в первую очередь ориентируется на широкие массы населения, предлагая выгодные условия по вкладам для пенсионеров (до 8,7 процента) и классические вклады с минимальным первоначальным взносом от 3 тысяч рублей. Как правило, вкладчики с суммой более 700 тысяч рублей тщательно выбирают банк для размещения своих накоплений и руководствуются не только повышенной ставкой и массивной рекламой, но и критериями надежности и стабильности. Россельхозбанк предлагает специальные условия для крупных вкладчиков от 1,5 млн. рублей со ставками до 10,3 процента годовых, в банке периодически проходят акции с повышенными процентными ставками для вкладчиков от 5 млн. рублей.
Таким образом, с повышением максимальной суммы возмещения, которую банки будут вносить по схеме, предложенной правительством, может отпасть необходимость выбирать между большим и гарантированно надежным банком и маленьким, рисковым, но доходным. Потому что процентные ставки вынужденно могут выровняться. Тогда выбор в пользу большого банка станет очевидным, тем более что для высокодоходного вкладчика, как мы видим, даже крупные банки в состоянии предложить весьма привлекательные условия.
