В последнем месяце 2014 года в Москве прошел митинг, собравший более двух тысяч человек. В январе этого года также в Москве устроили флешмоб, где собравшиеся в течение пяти минут подавали сигнал SOS всеми возможными способами, а в Петербурге граждане принесли ключи с траурными ленточками к зданию Центробанка. 31 января в северной столице на митинг вышло, по разным данным, от нескольких сотен до полутысячи человек.
И правда, сегодня развернулись ожесточенные дискуссии на просторах рунета. Мнения разнятся: одни поддерживают валютных заемщиков, другие злорадствуют. Тема активно обсуждается на федеральных каналах. Вопрос был поднят на недавнем заседании в Госдуме РФ. Почему же так активно обсуждается тема, которая касается, как говорят, небольшой группы соотечественников?
Суть конфликта
Девальвация рубля сыграла злую шутку с гражданами, взявшими ипотеку и оплачивающими ее в иностранной валюте. После нескольких показательных акций заемщиков, которые вызвали широкий резонанс в обществе, последовала реакция Центробанка РФ. Так, 23 января на официальном сайте ЦБ РФ опубликовано рекомендательное письмо (№ 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте») банкам, которое многие посчитали формальностью. В документе кредитным учреждениям предложено перевести валютную ипотеку в рубли по курсу 39,38 руб. за доллар. Это касается не только самого кредита, но также пеней и штрафов, которые банк взыскивает по кредитному договору. Но банки не спешат выполнять данное пожелание ЦБ.
В ситуации есть три стороны конфликта – заемщики, банки и государство. Мы обратились к каждой из них.
Заемщики
30 января, выступая с трибуны Государственной Думы РФ, глава Центробанка Эльвира Набиуллина назвала ситуацию «болезненной проблемой ограниченного масштаба», озвучив, что она касается только двух процентов от общего объема выданных в России ипотечных займов.
На самом деле назвать точную цифру валютных заемщиков сложно. По разным оценкам, она составляет от 20 до 100 тыс. человек. Всероссийское движение валютных заемщиков считает, что проблема касается более 50 тыс. непосредственно заемщиков, а с учетом их семей - более 150 тыс. человек.
Для анализа ситуации по республике мы воспользовались данными Центробанка РФ. Как оказалось, количество валютных заемщиков в республике невелико. Однако, как отметил Вениамин Соломенников, руководитель объединения «Справедливая Россия» Госсовета УР, это не значит, что проблему не нужно решать, хотя в данной ситуации необходимо учитывать интересы всех сторон конфликта. К тому же объем ипотечного жилищного кредитования в иностранной валюте, хотя и держится на достаточно высокой планке, заметно снизился к 2010 году.
Интересен также показатель по процентной ставке. По сравнению с 2006 годом она снизилась примерно на три процента.
Однако, как выяснилось, жителей Удмуртии валютная ипотека привлекает не только низкими процентными ставками. Эксперты выделяют несколько причин.
- Анализ историй заемщиков показывает, что валютная ипотека была выбрана ими по причине многочисленных отказов банков от предоставления рублевых займов, а также в результате того, что Центральный банк РФ на протяжении многих лет обеспечивал стабильность национальной валюты в пределах валютного коридора, – говорит Алена Попова, общественный деятель, кандидат в депутаты Госдумы VI созыва. - Многие банки вводили мораторий на досрочное погашение ипотеки и не предоставляли заемщикам возможности сменить валюту кредита, если не выплачено 20 процентов долга. Кроме того, у многих банков попросту не было программ перевода кредитов в рубли, в том числе они отсутствуют и до настоящего времени. Ряд банков, очевидно, затягивал принятие решения о переводе ипотеки в рубли, в то время как курс валюты продолжал стремительно расти.
- В 2006 году я взял ипотечный кредит в размере 95 тыс. долларов (по курсу на тот момент примерно 2,55 млн руб.), - рассказывает Сергей Игнатьев, координатор Всероссийского движения валютных заемщиков. - За прошедшие 8,5 лет с учетом частичного досрочного погашения я уже выплатил банку 105 тыс. долларов (примерно 3,7 млн руб.). Должен еще 69 тыс. долларов (4,83 млн руб.). В первую очередь по кредитам банки получают проценты за весь период действия кредита, а уж потом основной долг. С учетом процентов по ипотеке я должен еще заплатить банку 152 тыс. долларов, то есть 10,6 млн руб. Вот и получается, что взял 2,55 млн руб., а отдать теперь нужно 14,3 млн руб.
С ним соглашается Алена Попова. По ее словам, вопреки расхожему мнению, переплаты по валютной ипотеке значительно превышают переплаты по рублевому кредиту:
- Так, по валютным кредитам, выданным в 2007-2008 годах, переплата уже достигла 25 процентов. Остаток долга вырос до 3 раз, - отметила эксперт.
Банки
В целом, после публикации рекомендательного письма за подписью Эльвиры Набиуллиной, банки отреагировали по-разному. Одни сообщили, что против реструктуризации валютной ипотеки по льготному курсу; другие - что не будут конвертировать валютную ипотеку по прошлогоднему курсу; третьи анализируют возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,38 руб. за доллар; четвертые хранят молчание и выжидают.
Для того чтобы понять политику банков в отношении заемщиков, мы сделали запросы в несколько отделений банков, находящихся на территории республики. Так, например, управляющий ВТБ24 в Удмуртии Екатерина Шумкова сообщила нам, что банк не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли «по так называемому «льготному курсу»»:
- На протяжении шести последних лет ВТБ24 неоднократно предлагал таким клиентам конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков, - сказала Екатерина Шумкова. – Наш банк не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов. В настоящее время ВТБ24 отказался от выдачи валютной ипотеки в декабре 2014 года. Никто из ключевых участников рынка сейчас не выдает валютные ипотечные кредиты.
В ОАО «Ижкомбанк» и в ижевском филиале НОМОС-БАНК подтвердили, что заемщиков, обсуживающихся в иностранной валюте, на сегодняшний день у них нет.
Тем не менее способы выхода из ситуации в банках видят в трех вариантах:
Во-первых, рефинансировать кредит, конвертировав его в рубли по текущему курсу. При этом клиенту будет предложена льготная процентная ставка, которая существенно ниже ставок, действующих в банке на данный момент.
Во-вторых, реструктурировать задолженность, увеличив срок действия кредита и существенно снизив текущую процентную ставку.
В-третьих, воспользоваться программой отсрочки по уплате суммы основного долга на срок от 6 до 12 месяцев и таким образом существенно уменьшить размер ежемесячного платежа.
Между тем, по данным «Сведений о рынке жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в России» департамента статистики ЦБ РФ, просроченная задолженность по Удмуртии за 2006-2014 гг. резко увеличилась к 2011 году, но к 2014 г. снизилась примерно в 3 раза, хотя на декабрь 2014 года этот показатель увеличился и составляет 27 млн руб.
Государство
30 января этого года состоялось заседание Государственной Думы РФ, где на вопросы депутатов, в том числе и по валютной ипотеке, ответила Эльвира Набиуллина. Прямо или косвенно его задали несколько раз и не только Набиуллиной, но и Игорю Шувалову, первому вице-премьеру Правительства РФ. Возможно, оттого что глава ЦБ отвечала достаточно абстрактно. В то же время она признает ситуацию болезненной, но считает опубликованную рекомендацию на текущий момент достаточной мерой от государства.
- Решение данной ситуации зависит от позиции руководства государства, - говорит Владимир Чепкасов, руководитель фракции КПРФ Госсовета УР. - Сейчас политика ЦБ РФ и Правительства РФ неверна и губительна в целом для страны, и необходимо менять подход к финансовой системе.
Решение
Как ни крути, но ситуация кризисная и решение нужно принимать. Глава Центробанка сообщила, что Банк России готов создать дополнительные условия для того, чтобы банки отказывались от выдачи ипотечных кредитов в валюте. Только можно ли считать данную задачу актуальной? Вряд ли население пойдет брать валютные кредиты после всех происходящих событий. И решать необходимо проблемы уже существующих заемщиков.
Наибольшую активность в решении вопроса проявляют депутаты Госдумы РФ. Владимир Гутенев, заместитель председателя комитета по промышленности, предложил на пару месяцев ввести мораторий на выплаты по валютной ипотеке. Кроме того, Госдума 28 января запустила законопроект «О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации». В случае его принятия банки обяжут произвести перевод валютной ипотеки в рубли по курсу на дату подписания договора и ставке 12,2 процента годовых (средневзвешенная рублевая ставка 2014 года), что уравняет валютные и рублевые ипотечные займы.
- У проблемы валютной ипотеки есть несколько путей решения, - говорит Сергей Игнатьев. - Первый, который пока предлагают ЦБ и правительство, - это путь помощи избранным, находящимся в самом ужасном положении, на грани выселения. В том числе через дискредитированную в прошлом структуру - Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Второй путь - законопроект о реструктуризации валютных кредитов, в разработке которого участвовало наше движение. Это путь помощи всем заемщикам, в равной степени находящимся сейчас в сложном финансовом положении. Для того чтобы не задействовать средства из бюджета, есть простое решение - дать банкам дополнительную ликвидность, дешевые деньги в кредит в обмен на оказание помощи валютным заемщикам.
Что же. Заемщики митингуют. Банки анализируют. Государство в лице ЦБ приняло меры. Ситуация напряженная, все хотят отстоять свои интересы. Будет ли принят законопроект и каким образом все-таки решится ситуация - покажет время. Мы будем следить за развитием событий.
