Законный путь требовал дополнительных затрат на проведение оценки и ведения дела в суде, при этом по выигрышу дела выдается исполнительный лист, по которому довольно трудно что-либо взять с ответчика. Что, в принципе, происходит и сейчас, если страховки у виновника не оказалось. Наталья Шамшурина (Суббот) оценщик, судебный автоэксперт, эксперт-техник с 14 летним опытом работы рассказала «МК» в Ижевске» как проходил ремонт по ОСАГО раньше, как должен происходить сейчас, и что ждать ижевчанам-автовладельцам дальше.
– Закон об ОСАГО явился спасительной палочкой?
– С одной стороны – да, но с другой – теперь появился ряд трудностей со страховыми компаниями. Если в первые годы работы страховые компании платили более или менее нормальные деньги, за которые можно было отремонтировать свой автомобиль, то начиная примерно с 2006 года аппетиты страховых начали существенно возрастать и, как следствие, уменьшаться выплаты по ОСАГО.
Происходило это по ряду причин. Во-первых, единственный ценообразующий документ, который несет юридическую силу, – это акт осмотра ТС. Соответственно, если акт осмотра составлен поверхностно, плохо, некомпетентно, то и сумма выплаты будет такая же. Во-вторых, расчеты, по которым проводились расчеты по указке страховых компаний (стоимость нормочаса по видам работ, стоимость материалов окраски и запчастей), также не имели ничего общего с реальными ценами автосервисов, и клиентам приходилось выходить из положения через покупку б/у запчастей, ремонтировать те детали, которые требовали замены, а некоторые виды работ совсем не делать. В конце концов дошло до абсурда: некоторые страховые компании производили выплату в 10 – 30 процентов от реальной стоимости ущерба, а в некоторых страховых ущерб в принципе не превышал 10 – 12 тысяч рублей, несмотря на то что реальный ущерб мог составлять и 200 тысяч рублей.
Как-то однажды ко мне пришел клиент, у него пострадал мотоцикл, ущерб составил примерно 85 тысяч рублей. Посмотрев отчет, он одобрительно покачал головой со словами: «Ну вот, теперь правда». Когда выяснилось, в какую страховую он обратился, я посмела предположить, что ему заплатили тысяч пять. На что он мне ответил: «Ну что вы, пять тысяч – это деньги! Сумма выплаты была 1445 рублей и сколько-то копеек». Однако выход тогда был: пойти к оценщику, произвести качественную оценку и подать в суд на разницу и понесенные расходы. Самое печальное в данной ситуации, что люди все равно при этом редко обращались в суд. По словам самих страховщиков, несмотря на действия автоюристов и возрастание их убытков до значительных размеров из-за понесенных расходов, им все равно это было выгодно, так как 70 процентов пострадавших в суд не обращались.
– Как автовладельцы выходили из такой ситуации?
– Чтобы выйти из данной ситуации, государство наложило штрафы и неустойки за пользование денежными средствами. Причем если в начале действия новых правил штрафы и неустойки взыскивались в полном объеме, то спустя небольшой промежуток времени сами судьи подсказали, как уходить сначала от штрафов совсем (путем перечисления денег до вынесения решения), а на сегодняшний день установленные законом штраф (50 процентов) и неустойка (один процент в день) срезаются судьями до смешных размеров. Причем речь идет о срезании сумм даже не вполовину, а намного больше. Пример 2016 года: ущерб в суде был подтвержден в размере 30 тысяч рублей, по закону штраф составляет 15 тысяч рублей (50 процентов от 30 тысяч), по решению штраф составил… тысячу рублей.
– Естественно, страховым сильно не понравились нововведения со штрафами и неустойками?
– Да, и 17 октября 2014 года выходит новое изменение к закону об ОСАГО. Теперь ущерб могут оценивать только новоиспеченные эксперты-техники и по новым правилам. Далеко не в первый раз сменилась методика расчета износа –он стал, конечно же, получаться выше. И самое «веселое» – это цены. На запчасти и нормочас по видам работ теперь необходимо брать из базы данных РСА. Если нормочас еще как-то более или менее соответствовал реалиям, то запчасти стали камнем преткновения. Особо пострадавшими стали автомобили с правым рулем, автомобили старше 10 лет либо особо дорогие модели представителей «Лексуса», «Тойоты», «мерседеса». А владельцы автомобилей, находившихся на гарантийном обслуживании, могли забыть о ремонте у дилера: спустя примерно год крупные дилерские центры существенно снизили свои рабочие мощности, а некоторые совсем закрылись или влачат жалкое существование, выезжая за счет ТО.
Пример из жизни: обратился клиент на автомобиле с правым рулем – дверь на замену! В магазине она стоит 39900 рублей, в единой базе данных РСА – 9100 рублей, при этом снимаем износ – 50 процентов – и вот вам 10 процентов от реального ущерба, только теперь по закону, и никакой суд вам не убедить в том, что здесь даже конституционные права человека нарушаются. Ремонтируйтесь теперь на здоровье и сдачу не забудьте принести!
Плавали и в те края господа юристы, однако все тщетно, продавлено на раз. Битва на эту тему шла долгой, примерно два года, пока сторона пострадавшего истца не устала и не смирилась с тем, что правды не найти. Спасали клиентов теперь разве что штрафы и неустойки. Кстати, с которых необходимо заплатить налог – 13 процентов. И, возвращаясь к нашему случаю с тысячей рублей, арифметика получается очень интересная: 13% от 1000 рублей = 130 рублей, 600 рублей – на подготовку налоговой декларации, при этом ее нужно съездить ножками – увезти в налоговую, простояв в очереди несколько часов и потратив несколько литров бензина, либо, опять же, отправить по почте, что составит порядка 120 рублей. Итого считаем: 1000 - 130 - 600 - 120 = 150 рублей осталось в кармане от бешеного штрафа для успокоения души от судебных тяжб в полтора года!
– Что включают в себя новые правила страхования и кто под него попадает?
– Несмотря на это, страховые стали более или менее платить, хотя бы те крохи, что дает Единая методика с ее ценами из базы данных РСА, а в некоторых случаях и реальные суммы по ущербу. Да и сложилось ощущение, что автосервисы поумерили свои аппетиты.
В связи со всеми недовольствами и серьезными пробелами в законодательной и технической базе кому-то удалось дойти до звонка к президенту. Решение исключить денежную составляющую, наверное, самое грамотное, так работает страховая система в Европе и Америке. Однако куда деть российский менталитет обоих участников процесса7 Вопрос остался открытым.
По новым правилам страховая компания сама решает: отправить машину на ремонт либо произвести выплату деньгами. Уточню: отправить на ремонт без доплат по износу либо произвести выплату с учетом износа и по Единой Методике страховая вправе только в том случае, если полис ОСАГО получен после 1 мая 2017 года обоими участниками ДТП. Если договоры ОСАГО заключены до 1 мая 2017 года, то у вас есть право выбора: идти на ремонт с износом из вашего кармана или получить деньги. То есть, если вы решаетесь на ремонт по направлению страховой при старом полисе, то вам придется доплатить за износ замененных деталей.
- Для многих не секрет, что по КАСКО (добровольному виду страхования своего транспортного средства. – Прим. ред.) страховые компании уже давно предлагают только ремонт, и на сегодня ситуация не спешит меняться?
– Клиент приходит в свою страховую, пишет заявление, происходит первичный осмотр транспортного средства экспертами. Далее выдается направление на ремонт, автомобиль загоняется в сервис, где производится его разборка на предмет скрытых дефектов. В случае обнаружения скрытых повреждений уже сам сервис согласует ремонт со страховой компанией за спиной владельца. Таким образом, клиент вообще не в курсе, что именно он получит в конечном итоге.
Расскажу пример из практики. Клиент обращался ко мне в течение одного года несколько раз. В первом ДТП пострадал задний бампер и «внутренние органы» – были повреждены усилитель заднего бампера и задняя панель справа. Повреждения были зафиксированы нами с целью определения утраты товарной стоимости. Клиент отремонтировался у дилера по направлению из страховой компании. Через месяц он снова попадает в ДТП, опять тот же задний бампер и явно скрытые повреждения теперь уже слева. Снимаем задний бампер, чтобы определить скрытые повреждения, а там картина маслом: задняя панель, поврежденная в предыдущем ДТП, не сделана. При этом акт приемки-передачи ТС подписан клиентом при получении из сервиса, и, конечно же, претензий нет, а договор КАСКО закончился! Новая страховая потерла руки, заявив о дефектах эксплуатации, и отремонтировала только бампер. Похожие случаи – с лобовыми стеклами и сколами лакокрасочного покрытия от гравия. Сколы на стеклах страховые решают отремонтировать, а при повторном страховании по КАСКО относят к дефектам эксплуатации. Это означает, что стекло на автомобиле фактически не застраховано. Сколы лакокрасочного покрытия от гравия – это тоже не страховой случай по правилам страхования, но, опять же, при повторном страховании они отмечают их как дефекты эксплуатации, что означает отказ по окраске этих деталей при наступлении страхового случая.
Так как страхуются по КАСКО автомобили новые (до 5 лет), у них есть такое понятие, как утрата товарной стоимости. Несмотря на то что в договорах страхования по КАСКО четко прописана невыплата по УТС, через суд эту выплату можно получить, однако для этого нужен все тот же акт осмотра. Многие страховые компании на сегодняшний день незаконно не выдают акты осмотра транспортных средств, а по КАСКО их не выдает ни одна известная мне страховая компания. Если при этом клиент успел отремонтировать свой автомобиль, то для того, чтобы определить, действительно ли страховая компания нарушила свои обязательства, нужно подать иск в суд. В результате может быть кот в мешке: акт осмотра составлен поверхностно, приписана куча дефектов эксплуатации и по закону вроде бы даже все верно посчитано. Отсюда вывод: не стоит торопиться с ремонтом транспортного средства, пока не получены деньги. А если все же ремонт срочно необходим, то надо подстелить соломку в виде независимой экспертизы, причем лучше всего это делать на этапе совместного осмотра эксперта клиента и эксперта от страховой – это существенно снижает риск остаться без требуемой суммы на ремонт или по УТС.
– Вернемся к ОСАГО. Как это может быть, исходя из опыта по КАСКО?
– Ущерб по автомобилям старше 5 – 10 лет, вероятнее всего, будет оплачиваться деньгами – их невыгодно ремонтировать без доплаты по износу. Направление может быть выдано в автосервис в радиусе до 50 километров. Таким образом, ваш сервис может вполне оказаться в Воткинске, и это при том, что автомобиль не на ходу.
– За чей счет эвакуатор повезет в сервис страховой компании?
– По закону страховая компания может оплатить эвакуатор только один раз. Момент получения автомобиля из сервиса тоже очень интересный. При получении транспортного средства необходимо подписать акт приемки-передачи выполненных работ. Возникает вопрос: сколько автовладельцев разбирается в качестве ремонта? А без подписи «Со всем согласен, претензий не имею» автомобиль никто не отдаст. И еще один вопрос: каким образом определить, отремонтированы внутренние повреждения или нет и насколько качественно? Обращаю внимание: если дело дойдет до суда, то вам будет очень сложно доказать свою правоту.
– Какие меры необходимо предпринять, чтобы не попасть в подобную ситуацию и не получить «ведро с болтами»?
– Помните, что бремя доказывания лежит на стороне истца. В связи с этим есть некоторые меры, позволяющие существенно сэкономить ваше время, силы, нервы, и, самое главное, они смогут лечь в основу существенной доказательной базы.
Сделайте копии справок, полученных в ГИБДД, так как оригиналы вы сдадите в страховую. Это нужно для того, чтобы не наматывать второй круг, если вдруг понадобится обращение к независимому эксперту, в суд и т.д. Также рекомендую перед обращением в страховую проконсультироваться со специалистами, которые занимаются сопровождением после ДТП. Далее, подковавшись знаниями и ценными указаниями, писать заявление, обязательно потребовав акт приемки-передачи документов (некоторые страховые компании стараются этого не делать).
Осмотр транспортного средства необходимо проводить совместно с независимым экспертом, так как с этого этапа все и начинается. Даже если вы отличаете крыло от бампера или вообще считаете себя специалистом по ремонту транспортного средства, не стоит игнорировать эту услугу. Потому что, как я объясняю порой своим клиентам, ремонт – это практика, а оценка ущерба – теория, и очень часто по многим параметрам они отличаются друг от друга. Есть нюансы, при которых вы можете недополучить свое. То же самое касается дополнительного осмотра. Необходимо написать заявление о том, что вы желаете участвовать при дополнительном осмотре после разборки вашего транспортного средства. Его получение также необходимо производить со специалистом, который не только разбирается в технической части по качеству ремонта, но и юридически подкован. Транспортное средство также необходимо принимать в два этапа, если были скрытые повреждения.
Обязательно необходимо потребовать заказ-наряд на выполненные работы и взять себе копию или сфотографировать его, так как в случае возникновения проблем с автомобилем из-за некачественного ремонта еще в течение полугода после ремонта у вас будут доказательства того, какие работы проводились и кто понесет убытки.
– Что делать, если автомобилист уже не выполнил перечисленные рекомендации?
– Концов можно попросту не найти. И в результате может получиться такая ситуация: автомобиль сделан плохо, дефекты выявились на стадии гарантийного периода, но у вас нет ни акта осмотра, в котором указывались детали и виды работ, ни заказ-наряда, в котором указывались выполненные работы. Кроме этого, вам придется бежать и за справкой в ГАИ, где архив работает только по определенным дням и часам. Но в справке о ДТП не указывается характер повреждений и что делать с поврежденными деталями, поэтому справка сильно не поможет. Заказ-наряд и акт осмотра страховая, скорее всего, не выдаст, чтобы не дать возможности доказать ни плохое качество ремонта, ни возможность возместить утрату товарной стоимости. Были случаи, когда клиенты настаивали на ведении дела при всех этих минусах. Результатом были потраченные деньги, сильно урезанные судьями по юридическим услугам, и крупные расходы на разного рода экспертизы. Потрачено время даже просто на то, чтобы принести-унести документы для юристов. Потрачены нервы и силы. Пока не все так печально, как может быть. Поэтому будьте бдительны, если вдруг попали в неприятность. Помните, что у вас есть возможность выйти из сложившейся ситуации достойно, обратившись к специалистам.
Буквально на днях я отправилась к страховщикам для оформления ОСАГО на свой автомобиль и выяснила еще один шокирующий момент. Пришла в брокерский центр по страхованию, где собралась небольшая очередь. И предо мной встала картина: мужчина со стажем вождения более 20 лет, автомобиль «Лада-Гранта» 2010 года выпуска, в ДТП ни разу не был за весь период водительского стажа. При оформлении страховки специалист заходит в базу данных, заносит информацию, чтобы оформить полис ОСАГО. Однако программа выдала следующую формулировку: «Оформление полиса ОСАГО невозможно без осмотра ТС». Такая же ситуация и при онлайн-оформлении. База зависает, и оформить полис не получается. По словам страховых агентов, это означает отказ в страховании. Изворачиваться приходится только с помощью дополнительных страховок и не во всех страховых компаниях. Мужчина ушел без страховки, несмотря на то что полис уже истек. И таких водителей, как вы понимаете, немало. Выводы – далеко идущие – делайте сами.
