Ипотечные каникулы для семей с детьми с 1 сентября 2026: условия, срок, как оформить
Поделиться
С 1 сентября 2026 года российские семьи с двумя и более детьми получают право на полуторагодовые ипотечные каникулы при рождении или усыновлении ребенка. При этом для оформления льготы не требуется доказывать снижение доходов. По закону, первые шесть месяцев заемщик полностью освобождается от платежей, а проценты с седьмого по восемнадцатый месяц переносятся на конец льготного периода. Рассказываем, как оформить ипотечные каникулы семье с детьми, кому они полагаются и на какие случаи распространяются.
Ипотечные каникулы — это установленный законодательством льготный период, в рамках которого заемщик может временно приостановить исполнение своих обязательств по кредиту либо уменьшить размер ежемесячных платежей.
Как подчеркнул заместитель председателя комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Александр Аксененко, ипотечные каникулы не означают списания долга. Это лишь отсрочка, позволяющая перераспределить финансовую нагрузку: пропущенные платежи переносятся на более поздний срок, а общая переплата по кредиту может увеличиться.
Закон предусматривает специальный порядок начисления и последующей уплаты процентов. После завершения льготного периода заемщик получает новый календарь платежей.
Что меняется с 1 сентября 2026 года
До вступления в силу нового закона порядок предоставления ипотечных каникул регулировался статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По старым правилам заемщик мог претендовать на льготный период до 6 месяцев, но только при одновременном соблюдении нескольких жестких условий. Главным из них было подтверждение нахождения в трудной жизненной ситуации.
При этом сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей, а предметом ипотеки должно являться единственное жилье заемщика.
Согласно закону №229-ФЗ от 4 июля 2026 года, установлено новое основание для получения ипотечных каникул. В перечень «особых обстоятельств» заемщика добавляется «рождение или усыновление (удочерение) второго ребенка или последующих детей».
Это позволяет избежать критерия, который ранее усложнял оформление льготных каникул — снижения дохода. В отличие от прежнего порядка, для семей с двумя и более детьми подтверждать ухудшение финансового положения больше не требуется.
Закон вступает в силу с 1 сентября 2026 года. При этом его действие распространяется на договоры, которые были заключены до вступления закона в силу. То есть воспользоваться новыми правилами смогут и те заемщики, кто оформил ипотеку ранее.
Максимальный срок льготного периода для семей увеличивается с 6 до 18 месяцев. Однако важно помнить, что дата окончания каникул не должна быть позднее:
даты достижения вторым и (или) каждым последующим ребенком полутора лет;
при усыновлении (удочерении) — не позднее 18 месяцев с даты усыновления.
Согласно изменениям в законе:
первые 6 месяцев проценты по основному долгу не начисляются вообще.
с 7-го по 18-й месяц проценты начинают начисляться, но платить их сразу не нужно.
Банк «запоминает», сколько процентов набежало, и выплатить их можно после окончания каникул. То есть вы по-прежнему не платите ничего целых полтора года, но за вторую половину этого срока на вашем долге уже висят проценты, которые вы отдадите позже.
Важные ограничения:
воспользоваться льготными каникулами можно только один раз за весь срок действия кредитного договора.
заемщик может прекратить каникулы досрочно в любой момент
если вы взяли ипотечные каникулы на 18 месяцев, то и общий срок вашей ипотеки тоже увеличится как минимум на 18 месяцев.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами на 18 месяцев
Воспользоваться такой возможностью могут российские семьи, где родился или усыновлен (удочерен) второй или последующий ребенок.
Новые правила НЕ распространяются на семьи, где на свет появился первенец. Для них сохраняются прежние правила: каникулы максимум на 6 месяцев, и только при условии подтверждения трудной жизненной ситуации.
При рождении первого ребенка для получения каникул необходимо соблюдение двух условий:
доход заемщика снизился более чем на 20%;
ежемесячный платеж по ипотеке превышает 40% от общего дохода семьи.
Для получения каникул по новому основанию, помимо рождения ребенка, необходимо соблюдение общих требований:
сумма кредита не превышает 15 млн рублей;
ипотека берется на единственное жилье;
ранее каникулы не оформлялись;
отсутствует решение суда о банкротстве, обращении взыскания или расторжении договора.
ФОТО: сгенерировано ИИ
На какой срок дают ипотечные каникулы семьям с детьми
Каникулы можно взять на 18 месяцев. Это максимальный срок по закону. Однако можно выбрать и меньшее количество месяцев. Об этом нужно сообщить банку. Важно помнить: льготный период в любом случае закончится в день достижения ребенком полутора лет, даже если вы запросили 18 месяцев, которые выходят за этот срок.
Как рассказал mk.ru специалист по ипотечному кредитованию Алексей Смирнов, выбор срока не случайный. «Это стандартный период, когда мама находится в декрете и не может работать на полную ставку. Законодатель исходил из того, что именно в первые полтора года жизни ребенка семья испытывает пик финансовой нагрузки. Поэтому привязка к возрасту выглядит логично. Однако семьи должны помнить: если обратиться поздно, часть каникул просто сгорит, так как они не могут выходить за возраст ребенка», — пояснил эксперт.
Если вы обратились в банк, когда ребенку уже 8 месяцев, то максимальные каникулы для вас продлятся 10 месяцев. Чем позже после рождения ребенка семья оформляет каникулы, тем короче будет льготный период.
Подать заявление можно в течение 180 дней с даты рождения ребенка.
При усыновлении (удочерении) действует аналогичное правило: дата окончания льготного периода не должна быть позднее 18 месяцев со дня усыновления (удочерения).
Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода. Если она не определена, началом считается дата подачи заявления кредитору.
Фото:
Геннадий Черкасов
Что будет с процентами и переплатой при ипотечных каникулах
По закону, срок возврата кредита продлевается не менее, чем на время действия льготного периода. Когда вы берете ипотечные каникулы на 1,5 года, банк не заставляет вас платить больше после их окончания — он просто увеличивает общий срок кредита на те же 1,5 года, чтобы ежемесячный платёж остался прежним.
Однако за вторую половину каникул (с 7-го по 18-й месяц) на ваш долг набегают проценты, которые банк прибавляет к основной сумме долга, когда каникулы заканчиваются. В итоге вы платите дольше и бо́льшую сумму, поэтому общая переплата по кредиту становится значительнее.
Пример-расчет
Представим модель:
Остаток долга по ипотеке — 5 000 000 рублей.
Ставка — 6% годовых по семейной ипотеке.
Ежемесячный платёж до каникул — ~35 000 рублей.
Семья берёт каникулы на 18 месяцев после рождения второго ребёнка.
Что происходит
Первые 6 месяцев семья ничего не платит. За полгода она сохраняет в своем бюджете 35000 × 6 = 210 000 рублей. Эти деньги можно направить на необходимые для ребенка вещи и обустройство жилья.
С 7-го по 18-й месяц платежи по-прежнему не вносятся (ещё 420 000 рублей накопленных средств). Однако проценты продолжают начисляться. За 12 месяцев на остаток долга 5 млн рублей по ставке 6% годовых набежит примерно 300 000 рублей процентов (5 000 000 × 6% × 12/12 = 300 000 рублей, с учётом уменьшения остатка долга сумма будет чуть меньше).
После окончания каникул
Срок кредита увеличивается как минимум на 18 месяцев.
Семья возвращается к ежемесячным платежам.
Начисленные проценты фиксируются и добавляются к задолженности по ипотеке.
Семья выигрывает в краткосрочной перспективе — около 630 000 рублей (210 тыс. + 420 тыс.). Но в долгосрочной перспективе семья теряет примерно 300 000 рублей — именно столько составят проценты, которые набегут за вторую половину каникул и которые придётся отдать банку сверху.
Что банк НЕ вправе делать в период каникул
начислять неустойки за нарушение графика платежей;
забрать квартиру или дом, которые вы купили в ипотеку
требовать деньги с человека, который подписался за вас.
Распространяется ли закон на уже оформленную ипотеку
Да, закон будет применяться и к тем договорам, которые заключались до 1 сентября 2026 года. Воспользоваться новыми правилами могут и те, кто взял ипотеку несколько лет назад. Но подать заявление в банк с требованием о предоставлении каникул по новым правилам можно не ранее 1 сентября 2026 года.
Если ребенок родился, например, в июле 2026 года, то на каникулы можно будет уйти в сентябре.
Важно:
Нельзя начать каникулы задним числом — с даты рождения ребёнка. Можно отодвинуть только на два месяца назад от даты заявления. Если ребёнок родился, например, в январе 2026 года, а вы пишете заявление 10 сентября 2026 года, то сдвинуть начало каникул на январь не получится. Но, согласно закону, вы можете попросить, чтобы каникулы начались 10 июля — то есть за два месяца до того, как вы подали заявление.
ФОТО: сгенерировано ИИ
Как оформить ипотечные каникулы: пошаговая инструкция
Шаг 1. Убедитесь, что:
Сумма ипотеки не превышает 15 млн рублей.
Ипотечная квартира или дом — единственное жильё семьи.
Ранее по этому кредиту не оформлялись каникулы.
Шаг 2. Собрать документы
Вам потребуются:
Свидетельство о рождении каждого ребёнка (или удостоверение, подтверждающее статус многодетной семьи).
При усыновлении — свидетельство об усыновлении (удочерении) каждого ребёнка.
Паспорт заемщика.
Выписка из ЕГРН о правах на объекты недвижимости (подтверждение, что жильё единственное).
Возможно, дополнительные документы по запросу банка.
Шаг 3. Подать требование о предоставлении льготного периода в банк
Сделать это можно:
В офисе банка.
Через мобильное приложение.
Через портал госуслуг.
По почте заказным письмом с уведомлением.
Срок: заявление необходимо подать в течение 180 дней с даты рождения (усыновления) ребенка.
Шаг 4. Указать в требовании желаемый срок и дату начала каникул
В требовании нужно указать:
Длительность льготного периода (можно меньше 18 месяцев).
Дату начала льготного периода (не более чем за два месяца до даты обращения).
Если эти параметры не указаны, банк установит каникулы по умолчанию: до достижения ребёнком 1,5 лет, начиная с даты направления требования.
Шаг 5. Дождаться ответа
Кредитор обязан рассмотреть заявление в течении 5 рабочих дней.
Шаг 6. Проверить новый график платежей и убедиться, что данные ушли в БКИ корректно
1.Внимательно проверьте новый график платежей — срок кредита должен быть продлён на срок не менее срока каникул.
2.Проверьте, чтобы банк записал в вашу историю «каникулы», чтобы вам не засчитали это время как просрочку по кредиту.
Когда банк может отказать в ипотечных каникулах
1.Сумма кредита превышает 15 млн рублей.
2.Ипотечное жильё не является единственным в собственности заемщика.
3.Заемщик уже использовал право на каникулы по этому договору.
4.В отношении заемщика введена процедура банкротства.
5.Суд уже вынес решение, что банк может забрать вашу квартиру за долги.
6.Кредитный договор расторгнут по решению суда.
Что делать при отказе
При необоснованном отказе или нарушении сроков рассмотрения вы можете:
Направить жалобу в банк.
Обратиться к финансовому уполномоченному.
Подать жалобу в Банк России.
Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю
Ипотечные каникулы — это не просрочка платежа. Однако они отражаются в кредитной истории. Сама по себе отметка о каникулах не ухудшает кредитную историю. Однако некоторые банки при выдаче новых кредитов могут обращать внимание на то, что заемщик пользовался отсрочкой — особенно если каникулы были длительными (18 месяцев). Поэтому ряд экспертов считает это негативным фактором для будущих заявок на кредит.
По словам Алексея Смирнова, в бюро передается код реструктуризации, который сигн
